会“花钱”的人，能少奋斗10年

「会理财的人，活得有多赚。」

from简七

大家好，我是简七。做理财科普4年多以来，很多朋友常常问我：简七，买什么理财产品赚钱啊？

大部分人都觉得，理财就是投资，买产品。这让我感到很担心。因为如果你还在用这样的思路理财，很可能会南辕北辙，甚至损失惨重。

为什么这么说呢？今天我想从第一步思维这件事上，和你重新聊聊理财这件事。

真正的有钱，和你想象得其实不一样

我们都想变成有钱人，而且都希望更快地变成有钱人。要是现在就给你几百上千万，自然就成了有钱人。

然而，我想和你分享一个真实数据：在美国，90%的中过乐透大奖的人，都在3到5年内重新回到一般的资产水平，甚至更为贫穷。在网络上，你可能看过这样的新闻：

男子与未婚妻中千万大奖 反目成仇独吞财产挥霍

“彩票富翁”沦为穷光蛋 重新干起泥瓦匠

女孩6年败光190万 中大奖如坠黑洞

……

或许，你会觉得：我都中大奖了，有那么多钱，我随便花花自己生活，也不可能破产呀？

 

但其实，有钱，绝不是一个静态的概念，更不等于一个具体的财务数字；真正的有钱，代表对生活的掌控力。

 

巴菲特的合伙人，投资大师查理·芒格的一句话说得非常好：

走到人生的某一个阶段时，我决心要成为一个富有之人。这并不是因为爱钱的缘故，而是为了追求那种独立自主的感觉。

 

如果你也因为财务而感到焦虑，我希望借助理财这件事，带你跳出“工作－付账－焦虑"的被动人生。

理财的起点，和你想得不一样

重新认识了理财背后的价值，你肯定会问：那该如何通过理财，掌控自己的人生呢？

其实，这个问题你又问错了。

为什么错了呢？我想先和你分享一个由Simon Sinek（西蒙·斯涅克）提出的黄金圆环的思考模型。

它由3个环组成：Why（为什么）、How（怎么做）、What（是什么）

普通人的思考顺序，通常是由外而内的；而真正优秀的人，都是从问题最核心的“为什么”出发。

你可能会问，黄金圆环和我有什么关系？

给大家讲个苹果之父乔布斯研发iPod的故事。

很多厂家在生产随身听的时候，会想：我要做又薄又轻、漂亮还好用的随身听。这个时候看到的是What（我想要某个东西）。

但是对于乔布斯来讲，他在设计iPod时，先想到的是Why（我为什么要设计这样的产品）？因为想让大家更方便的把3000首音乐装进口袋听音乐。

很多时候我们可能会说：我想要过有钱有闲的生活（What）；但是很少有人能回答自己一个问题：我为什么想要过有钱有闲的生活（Why）？

我们对于有钱有闲的定义是：希望能够有一种能力，让我们在时间和空间上拥有一种掌控能力，所以我们想有钱有闲。

2年从负债10万到存款10万+

四个账户，拯救你的财务体系

我们公司有个叫阿桦的同事，来简七之前，是个对理财一窍不通，各种借款高达10万的“负债族”。

 

刚来的时候她整个人都非常焦虑，6年多前，因为过年想给家里的长辈们做个体检，于是在信用卡刷了1万多元，没想到次月没还上，就顺手办了分期，从此陷入了拆东墙补西墙的恶性循环。

 

那时工资还很低的阿桦，只能在5张信用卡之间倒来倒去，还得用高息进行循环分期。2016年4月来上海时，个人欠款已经利滚利到了10万多。面对这个“天文数字”，她感觉自己的生活糟如乱麻。

 

“其实，我也很努力在还钱呀，每次一发工资，就全还信用卡，然后又用信用卡过生活，我都2年没买新衣服了……”阿桦满脸委屈叹了口气。

 

心疼她财务状况一团糟之余，我问她：“你知道你每张信用卡现在欠款多少吗？利率有多高？你统计过自己每月的开销吗？”，她一下子就被问住了，迷茫地摇了摇头。

接下来，我给了她2张白纸。

第1张：梳理现有收入和欠款

目前欠款总计：xxxx 元

房租，月付，每月xxx 元

白条，总欠款：xxx 元，剩余：11个月

朋友 xx，总欠款：xxx 元，还款期限相对灵活

借呗，总欠款：xxx元，剩余：7个月

信用卡，总欠款：xxxx 元，分在5张卡，分别金额 xxx 元

梳理完财务状况之后，我接着让她把收入和欠款分摊到每个月，合理的规划还款计划。

第2张：给自己开启4个账户

• 应急账户—安心第一步

  
  

首先是应急账户。准备3-6个月的日常生活费，而3个月内预计会用到的钱也应该纳入应急账户管理。

这个部分，方便支取、安全低风险是应急准备金最重要的特征，收益是次要的。所以货币基金和活期存款是很不错的选择。

阿桦在表格上做好标注：第6个月（2016年11月）开始，每个月从500元开始储蓄。

• 防守账户—出事不慌张

防守账户则是指保险。除了社保，商业保险是我们每个人的财务安全网。

一般来说，保费不要超过你年收入的10%（消费型尽量控制在5%-8%以内），保障范围则至少应该覆盖家庭主要收入来源的生命、健康、意外保障等。

阿桦考虑了下自己的情况，在表格上标注：第2个月（2016年6月）先买一份意外险；第6个月（2016年11月）结合自己已有社保的情况下，再给自己买份医疗险；还清欠款后（2017年6月），再添置寿险和重疾。

• 保值账户—目标稳稳实现

保值账户一般用作稳健投资，追求稳稳的幸福。学会稳健投资，不仅能让你开始享受钱生钱的乐趣，而且还能帮助你稳稳地实现类似买房、买车、子女教育等目标。

• 增值账户—奔向财富自由

而增值账户则可以进行一些高风险投资，追求更高的投资收益。长期的目标（比如养老），再比如实现财富自由，就需要依靠这个账户了。

阿桦想了想，这两个账户很重要，目前我在欠款过多的情况下，还是先以还款为首要任务，定个小目标，在第9个月（2017年2月），开始往保值账户存入 xxx 元。在还清欠款后3个月（2017年9月），启动增值账户。

▲四类账户的分类小贴士

理完所有的数据和表格，阿桦露出少见的笑脸。我想这个笑容来自对还款开始心里有数的底气，也来自对一年后新生活的向往。

之后，当阿桦清楚的知道自己的财务规划，并严格执行时，她的生活状况就好转多了。每个月留出正常的生活开销，其它金额全部都还款，每还一笔，就填一格颜色作为标记，反复核对，不断更正。

2017年6月12日，我看到她发了一条朋友圈，图中的曲线在2017年归零后，已经向2018年延升。我知道，对理财这件事，阿桦已经有了一定的心得。

前几天元旦，我看她又给自己画了张新表，我打趣的问她：现在怎么样呀，是不是已经成”小富婆啦”？

“哈哈，小富婆还没有啦，不过这一年，我在还款的同时，用学到的理财知识实践投资；今年下半年，我买了台新的电脑方便办公，还给家人买了寿险和重疾险增加了保障，同时给自己添了几套新衣服，另外我的账上还有小10万哟，虽然不多，但是还清欠款并看着存款逐步增加，这个感觉真的不要太赞。”

▲在世界第二美海滩看日落的阿桦

现在的阿桦，不仅在朝着自己的下一个财富目标前进，而且在这个过程中懂得了如何聪明消费，把该花的钱花在更有价值的地方，将自己生活的方方面面打理地井井有条，财务与生活品质都在不断提高。

再次印证这句话：理财就是理生活。

零基础学理财，从哪里开始学？

理财，既是跳出稀缺的思维习惯，也是人人都能掌握的实用技能。我们都能通过学习和实践理财，把生活经营得更好。

2017年，我将完整的理财学习体系整理出来，结合生活中实际的使用场景，总结成课程《听简七说理财，给小白的极简理财课》。

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其中包括让你突破思维禁锢，重新开启理财规划的方法：

聪明买买买，理财要先学会花钱；

做对这一步，让账户里的零钱也生钱；

每年60分钟的极简投资法；

......

开启正确的理财第一步，可能是你送给自己和家人最超值的礼物，也是对自己最划算的一次投资。

在陪伴大家学习、持续为大家答疑解惑的过程中，我们也发现了很多值得和你再聊聊的新话题。

因此，2018年，我们再次将课程全面升级，增加了全新的10堂新课，包括：财务规划、投资自己、家庭保障、股票投资等。

33个关于金钱的奥秘，打破你的固有观念，颠覆你的金钱观，从实际行动上帮你更好的达成你的财富目标。

现在，已经有10万人开启了理财理生活，他们中有还在学校读书想告别月光的学生党；有在职场打拼希望增加额外收入的白领一族；有新添宝宝正愁住房、保险的奶爸奶妈；有想稳健投资、从容养老的中年一族。

他们开始跟我分享自己的改变：

有人还清10万欠债，并存款3万；

有人给自己设定了旅行规划和目标，6个月过去，我收到她寄来的北极光照片；

有人完善了自己和家人的保险，并合理规划了房贷以及家庭旅行；

有人跟我分享他的养老投资方案

……

一个接一个地，我看到了他们生活中的那束光。

我希望你能和我一起帮助更多的人，通过正确的学习，让理财更简单，人生更自由。

更希望你能在这套方法的引领下，把自己没有实现的财富目标实现，进入人生一个崭新的阶段：你会更加懂得享受生活，收获生活与财富的双重富足。

我是简七，我会努力将这个纷繁复杂的金融世界读成一本小说，情节简单，结局明朗。

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