眼里还只有BAT？醒醒吧，这家美国公司出来的精英们正在霸占中国金融业的半壁江山！

传说，在中国现有的互联网金融圈子里，活跃着一个异常神秘的派系。他们有的在巨头公司身居要职，有的选择自己创业，剩下的，则已经成为传统金融机构创新部门的灵魂人物。

这个神秘的派系，成员都是从一家叫做CapitalOne（美国第一资本投资国际集团）的公司出来的精英，被国内媒体称为“中国金融行业第一黑帮”。

这些人有什么共同点？

他们最大的共性大概就是：智商极高，对数据和逻辑有着“宗教般虔诚的信仰”。

那么问题来了，在回国后的短短两三年时间内，这些人是如何夺下中国互联网金融的半壁江山的？

中国和美国的互联网金融发展轨迹截然不同，他们又是如何把美国公司的经营理念融入中国互金行业发展的土壤之中，进而获得巨大的成功的呢？

带着这种种疑惑，让我们一起缓缓揭开“第一黑帮”的神秘面纱。

信贷觉醒，精英归国

最近几年，随着消费金融的强势崛起，中国信贷市场开始觉醒。

差不多也就是在这个阶段，上百位CapitalOne精英顺势归国，经过两三年的渗透，他们逐渐圈下了互联网金融的半壁江山，时至今日，很多巨头公司的风控、产品等核心部门，都被“第一黑帮”把控。

他们之中，有的人回国以后加盟巨头公司，如蚂蚁金服网商银行风险的负责人余泉、百度的副总裁黄爽；

百度金融——黄爽

也有的在互联网金融领跑者中担任风控要职，如小米金融信贷业务负责人陈曦，宜人贷原CRO潘奕婷、拍拍贷COO章峰、陆金所原副总经理姚志平等；

还有一批，破风独行，成为创业者，很多公司的估值已高达几十亿，如融360的创始人叶大清、挖财总裁顾晨炜、量化派的创始人周灏、明特量化CEO李英浩、读秒CEO周静。

“第一黑帮”50人精英团

在猎头行业内部，流传着一个说法，现在国内很多互联网金融公司，点名就要CapitalOne的华人，开出来的价码更是一个比一个高，对于经验丰富能担任CRO的人，目前价格已开到年薪200万到400万，另外，还分干股。

曾经有个人，仅仅是在CapitalOne做了一个月实习生，回国后成为某金融公司的首席风险官，结果公司估值生生涨了一个亿。

“第一黑帮”在国内的势头惊人，不论是公司，还是投资人，对贴上CapitalOne标签的人，都充满了巨大的狂热。

也许在某些人看来，这种对于精英的迷信有些夸大其词，但是，在仔细研究过CapitalOne的发展历程后，我们才得以参透这种狂热背后的逻辑。

“数据驱动一切”的CapitalOne

在全球的消费金融发展史上，CapitalOne是无法避开的主角之一。

时光回到1988年，连创始人理查德·费班克觉得自己太过超前了。

他提出了“数据驱动一切”的理念，而此时的信用卡业务，依然用着“经验评分模型”。

当时创始人理查德遭遇的，几乎都是各种不屑和质疑。

如今的CapitalOne，在世界500强公司中排名112位，员工人数47300，资产规模超过3000亿美金，成为全美第二的消费金融公司。

从98年到03年监管危机到来之前这6年，CapitalOne飞速扩张，并推出了一系列创新产品。

而经历过这6年时间的CapitalOne华人精英，正在成为“第一黑帮”的中坚力量。

精英聚集的天堂，英雄不问出处

对于1996年加入的顾晨炜来说，严苛而有趣的面试流程，居然是他选择留在CapitalOne的直接原因。

而当时的他，手上已拿了微软和投行的offer，CapitalOne的面试，多少带了点玩票的性质。

“考试就像闯关游戏，充满了智力挑战”，顾晨炜说，早期，CapitalOne的面试更为严苛，他前前后后经历了17场面试，飞往总部三次。

挖财总裁——顾晨炜

最后一次面试，出题人是创始人理查德，做完以后，顾晨炜就趴在桌上开始睡觉。

理查德略显不悦，当他知道顾晨炜已把题做完之后，颇为惊讶，本来20分钟的面试，他们聊了40多分钟。

第二轮面试，是CapitalOne的联合创始人，理查德当着他的面说：“无论你怎么看，这个人，我肯定要”。

正是这一幕，让顾晨炜放弃了微软和投行，义无反顾地来到这个公司，“它给了我某种期待，感觉在这里，有无穷的机会和可能性”。

仿佛是一个漏斗，CapitalOne刻意搭建出一个精英天堂。

而这套精密招聘系统的形成，来源于他们多年用人数据的沉淀。

在这里，不论出身，不论国籍，不看过往简历，只看你的资质和潜力——这是一个英雄不论出处的地方。

除了招聘外，任何职位的升迁，当事人也要经历考试，且分数在其中占很大比重。

在多个场合中，理查德不无骄傲地都说过一句话：

拿我们公司前10%的人和别的公司来比，可能没什么了不起；但如果拿前80%的人来比，那简直高出好几个档次。

狂热的数据崇拜助公司避开金融危机

在CapitalOne，“数据驱动”贯穿了所有的毛细血管，不论是人员招聘，还是组织架构。

而所有产品的推出，更是将“数据说话”，推到了极致。

基于数据的测试和学习（testandlearn），是CapitalOne这个创新机器内部，轰隆作响的发动机和心脏。

“我们几乎每个月就将全美国人的数据，刷一遍，去找潜在客户，开发新产品，或迭代原有产品”，黄爽称。

在这里，对试错的巨大包容，让他们得以肆意成长。

而正是靠着这群人的反复试错，CapitalOne诞生了非常多的创新产品，比如信用卡返点——任何消费的刷卡，都有2%的返点。

“每单刷卡都返点，怎么可能赚钱？当时所有的银行都想不明白，因为刷卡的手续费都比2%要高”，刘志军称。

但CapitalOne怎么可能做赔本买卖？

“其实是可以挣钱的，因为不是所有的人都会当月还清，有一部分会因为还不上而产生利息”，刘志军称，CapitalOne通过大量数据测试，计算出其中“还不上人”的概率，从而设计出这款产品。

“在CapitalOne，对数据，是如宗教般的信仰，根深蒂固到每一个细节，每一条毛细血管”，李英浩称，这是CapitalOne遥遥领先的基因密钥，也是其一次次躲过危机的潜在原因。

在2008年金融危机到来之前，正在做房贷的CapitalOne监控到数据异常，“尽管市场对于房贷，已疯狂得一塌糊涂，但数据不会撒谎，公司果断卖掉了房贷业务”，李英浩称，正是这个举动，让CapitalOne避免次贷危机的致命伤害。

正是靠着“数据崇拜”，CapitalOne安然度过了史上最大的金融危机。

“第一黑帮"回国！

霸占半壁江山！

中国互金时代到来！

CapitalOne招聘了太多的精英，但晋升的职位有限，导致后来有大量的人员流失。

另一方面，华人在美国的金融公司，极难升到很高的职位。

金融危机残酷的洗礼之后，这代已成熟饱满、吸收了CapitalOne精华的精英们，开始将目光转向国内。

2013年，余额宝降生之后，中国的互联网金融时代到来，风云激荡，万物生长，机会丛生，金融换轨，驶入科技的高速车道。

他们纷纷踏上了归国之路，试图将CapitalOne吸收的基因和烙印，带回中国落地生根。

你为什么要回国？

“在美国，你能看到已知的未来，但中国的未来，是未知的，太值得憧憬”，这是黄爽的答案。

仅仅用了两年时间，这批海归精英，就渗透到了互联网金融的核心。

在美国，信用卡渗透率高达80%，而中国，只有30%，大量的金融空白，等待开垦。

市场巨大，前景可期，但要把CapitalOne的精髓提取，因地制宜地根植在中国的大地上，还需漫漫征途。

“对于数据驱动的理念，很多公司表面接受了，但内核还没有松动”，陈曦称，暖化冻土的春风，才刚刚吹来。

这些理念实在是太新了，即便是三年后，陈曦回国创业，情况依然没有好转。

他尝试给传统金融机构做咨询，去讲“数据驱动”理念，但大部分人，依然不相信。

陈曦给银行的负责人说，在CapitalOne，信用卡的审核，已完全自动化，脱离了人工。

“对方就不信，认为我在吹牛”，陈曦不得不改变策略，说在美国，已经可以做到只用20%的人工审核。

这批雄心勃勃的归国者，在刚回国的前两年，几乎都经历了非常痛苦的磨合期，来接受本土化改造。

“第一黑帮”正在努力，孵化和改良CapitalOne的基因

陈曦加入了小米金融，成为了信贷业务负责人。

周静成为了PINTEC旗下读秒的CEO，在个人信贷业务上延续CapitalOne的全自动化。

顾晨炜创业项目和挖财合并，他也成为挖财的总裁。

李英浩创办了明特量化，正在C轮融资。

而黄爽，加入了百度，试图用最新的人工智能，再造金融传奇。

而顾晨炜遇见特别看好的面试者时，他就会对副手说：“无论你怎么看，这个人，我肯定要。”

“第一黑帮”经常聚会，他们如大学校友般谈笑风生。

拍照时，他们会伸出一根手指，举在胸前——这是“第一”的标志，也是他们的精神图腾。

一代人铺路，播下中国互联网金融的种子。

惟愿基因延续，生生不息。

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