专访大象保险陈龙：如何用科技重塑保险业？

2017 年 12 月 18 日 投资人说 宅大鼎

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题图：大象保险CTO 陈龙先生

初次见到陈龙，便感受到他那理工男式的腼腆。陈龙曾在阿里巴巴负责支付宝移动快捷支付和支付宝钱包系统架构，对大数据有多年经验的他如今担任着大象保险CTO的职位。他对品途创投记者表示：「大象保险致力于以科技改变保险的产品形态，将保险真正作为一个互联网产品，解决传统保险无法解决的用户痛点。」

作者|宅大鼎校对|管丢丢 编辑|陈文洋

「互联网+保险」的爆发

在互联网出现之前，所有的保险精算都是依赖于历史承保数据，以及理赔信息来做综合评价，而且从目前来看，传统保险公司的健康险、长期寿险之类的数据是依据于很早之前的生命周期表来算的，而这个生命周期表从目前来看已经不能满足于现在大众的需求了。然而当今互联网所收集的数据补充了这个生命周期表所不能覆盖的用户。

和传统保险对比，互联网保险在用户触达，用户感知等方面会更加便捷。相比传统保险推销的方式，互联网保险让客户能自主选择产品，客户可以在线比较多家保险公司的产品，并且互联网保险的保费透明，保障权益也清晰明了，这种方式可让传统保险销售的退保率大大降低。

随着互联网保险的兴起，越来越多的传统保险公司也开始加速互联网保险布局，2015年中国经营互联网业务的保险公司110家，占保险公司总数量的74%。同时，互联网保险的需求也火热增大，根据蚂蚁金服与CBNdata联合发布的《2016互联网保险消费行为分析》，截至2016年3月，被互联网保险服务的用户已超过3.3亿，同比增长42.5%。互联网保险从规模、市场需求、经营机构等多方面看，都在短时间内实现了爆发式增长。

对于陈龙来说，他对传统保险行业中的电销并不排斥，因为在过去的时间里，用户主动获取保险的渠道还是比较少的，购买保险的通道除了代理人，就是纸媒的广告。近两年因为互联网保险的大批出现，用户可以通过APP、消息的推送，以及保险公司的微信平台更便捷的获取保险知识。他表示：「现今一段时间内，保险电销的模式还是会存在的，但大家运用互联网方式了解保险的比重会越来越大。」

在他看来，互联网保险在两个方面上解决了传统保险行业上的痛点：

第一个方面，提高效率。用户以前都是通过代理人或者代理人进行线下投保、核保，以及理赔，这会经过很多的程序，也会花费很长的时间。而现在通过技术手段，用户可在线上自主投保，这还包括投保后的一些其他服务，省去了多余的环节，节省了时间也提高了效率。

第二个方面，更加保障用户的隐私安全。传统保险通过纸质信息的方式传播用户信息，会容易泄露个人的隐私。除了保险公司所要的投保信息之外，大象保险对于用户的其他信息会进行保护，不会授权给第三方平台或者保险公司进行获取；另一方面，大象保险在获取用户信息的时候是要经过用户授权的。用户安装APP的时候，会有获取地理位置的授权提醒，包括收集用户健康数据的时候也会经过用户的同意。

C端需求是保险服务真正需要解决的痛点

大象保险是B2C的模式，通过自有的APP、小程序、微信H5、公众号等方式触达用户。作为代理平台，大象保险在定位上偏重保险技术服务，利用大数据为C端用户匹配保险。截止2017年10月，总保障额度超500亿。

不同于2B的保险企业，大象保险为C端用户推荐的保险方案覆盖了多个维度，据陈龙介绍，目前大象保险平台已经积累300多万用户，其中用户数据维度包含健康、出行、消费等多个场景。只要分析到用户在某个维度上有风险，大象保险都会对用户进行推荐。例如财险，如果大象保险分析到用户所提供的家庭资产信息、成员信息，包括一些保单的信息，大象保险可以根据信息，推荐用户购买一些家财险，对整个家庭的贵重物品做一些保障。

经过近两年的数据能力构建和用户画像体系建设，大象保险目前已经具备能力开展用户洞察和个性化营销。大象保险充分发挥以大数据和人工智能技术驱动的保险经纪平台角色。基于用户洞察，与各大保险公司携手打造直击用户需求痛点的专属解决方案。

目前，大象保险已与50多家保险公司达成合作并完成系统对接，为其提供投保、核保的用户数据筛查，搭建数据共享和精准营销底层平台等服务。合作模式也分为三种：第一种，对接保险公司现有的一些产品；第二种，通过互联网数据分析得到用户的一些需求之后，把这些信息反馈给保险公司，让保险公司根据用户需求去定制这些比较新型的产品；第三种，大象保险会把一些互联网的技术输出给保险公司。

在获取用户方面，大象保险采取了三方面进行用户渠道挖掘：

1.大象保险会组织一系列的线上线下的保险知识讲堂，或者市场品牌的活动来唤醒用户的自我保障意识；

2.强化品牌，在行业内提高核心竞争力和影响力。大象保险会用传统的APP或搜索引擎推广自己的品牌，增大影响度；

3.大象保险跟垂直领域平台合作，把保险能力标准化，开放给有需要的互联网平台，从而吸引潜在用户。比如大象保险在今年和孩子王合作，推出了少儿门急诊险，让孩子王平台上的用户能够了解大象保险并使用保险产品。

让科技为保险赋能

在陈龙看来，一些新技术的应用诸如大数据、人工智能、区块链等在保险行业的落地，都极大的促进第三方平台和保险公司对用户服务流程的优化：

大数据：如今用户在互联网平台留下的数据越来越多，包括健康信息、消费信息、征信能力等。基于这些数据可以构建整个用户保障方案，而这个保障方案就是大象保险会针对用户在健康、意外，长期寿险方面做整合的保险解决方案。通过一些数据建模，包括用户的行为分析，来做用户和保险产品的智能化匹配。
AI：OCR识别可以更好更快捷获取用户的身份。比如在车险理赔过程中，以前是需要线下保险查看员到现场进行识别，而现在只要拍事故照片上传保险公司，通过图像技术分析车辆受损情况，并根据以前的历史承保数据和理赔数据做到智能化核保和保险定价。
区块链技术：目前所有的保险公司数据，用户的承保数据都是放在保险公司之中，而保险公司之间是不太透明的。如果可以实现把用户的所有保单、承保理赔信息放到区块链上，所有场景方（保险公司、第三方平台）依据区块链协议合法获取用户信息，这样对用户保障体系更加健全。

大象保险的平台会通过用户的授权获取用户的一些运动数据、健康数据，以及一些场景化的数据，通过大数据的计算来做趋势性的信息分析，从而做出更符合用户需求的保险种类。陈龙对此表示说：「所有的智能化的服务到最后都是要覆盖到用户，而用户都是依托场景存在的，每个用户不同场景下需求是不一样的。比如滑雪爱好者和极限运动爱好者，这些场景下用户更多需求的是运动意外险，还有意外伤害险。我们通过服务能力，嫁接不同的场景，汇聚某一个用户在不同场景下所有的数据，这样可以做场景化人群特征分析，更好服务不同场景的用户。」

大象保险还做了国内首家保险大数据PaaS平台，把大象保险的保险能力作为标准化产品，输出给很多互联网垂直领域的合作伙伴，帮合作伙伴的用户提供保险服务。2017年间，大象保险与平安共同推出了市场上唯一的一款面向艾滋病高位感染人群的「防艾险」、针对孕期准妈妈和宝宝安全的「准妈妈险」，与长生人寿打造了提高女性保障权益的「吉象福定寿」等。

同时在科技方面，大象保险还做出了一些尝试，力图让科技为保险赋能：

第一，与包含征信机构、风控技术公司在内的第三方数据提供商达成合作。在2016年2月大象保险与芝麻信用达成了战略协议，通过「数据共享机制」成为用户画像的一个重要组成部分，不断完善用户画像的精准度来提高风险防控和反欺诈能力，用户画像基于用户多纬度，全生命周期的数据收集，从而更了解用户在各个阶段的对保险产品的需求。

第二，基于AI所建的智能客服机器人引导客人，能更加快捷了解客户需要什么保险，或者客户对什么保险更感兴趣。

第三，推出智能风控及智能理赔。用户在互联网端做核保、承保、理赔过程中，通过过往用户数据，更快捷为用户做服务。

陈龙表示，大象保险的智能保顾是对整个用户信息做分析，同时还有比较完备的保障知识图谱。通过这两方面数据，加上对用户，以及对保险产品的理解，进而打造一体化，针对C端用户一体化保障解决方案。在之前的保险行业中，用户可能对保险并不是太了解，对保险的一些保障条款，或者对保障范围、理赔条件都不太清楚，直接被动式接触。大象保险通过智能保顾要解决这些痛点，让用户知道为什么买保险、保险所有的保障责任，以及事后的理赔方式。

大象保险目前在AI的应用放在两个部分：第一部分是智能机器人，通过在平台上和用户的一些语音和文字交流来分析用户，但陈龙也坦言第一代智能机器人做的并不完善，更多的还是当做一个客服，帮助用户解决一些投诉和询问的功能，而大象保险对于智能机器人的定位更多的是对用户做保险产品知识的讲解或者引导。对于第二代的智能机器人，大象保险会在开发的时候更注重收集用户的反馈，比如用户在平台上停留的时长，包括用户对哪些保险产品进行了点击，以及用户对某个保险条款的一些理解；第二部分是智能保护。智能保护依托于用户数据，和对保险产品的理解，建立上万款保险产品数据，从多个维度完善保险产品。

对于近期大象保险的计划，陈龙告诉品途创投记者会把智能保险、智能保护、智能客服机器人等推出第二版本，并会继续在人工智能方面做一些深入的研究。今年大象保险搭建了专注智能应用落地的AI团队，专注大数据分析洞察、用户行为分析、用户画像、自然语言处理 NLP 等方面的研究等，目前成员有七人。就目前团队结构来看，大象保险自然语言处理综合能力比较强，中文分词、造句还是挺难理解的，这方面团队会持续进行研究与实践。

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